Hypoteční servis
Jaká kritéria hodnotíme při výběru hypotéky?
Při výběru hypotéky by vás měly zajímat tyto ukazatele:
- vedlejší poplatky
- přeplacenost za fixní období, které je rozhodující
- celková přeplacenost (např. rozdíl u 4 mio. hypotéky ve dvou desetinách je až 180.000 Kč
- rozsah plnění bankopojištění (pokud vyžadujete)
- cena bankopojištění (u 50% bank aktuálně není povinnost zajistit bankopojištění pro získání Prime rate (minimální sazby banky))
- mimořádné splátky
Pokud získáte sazbu např. 2,19% s bankopojištěním, které stojí 3% z výše úvěru, tak RPSN může být bezproblému 3%, dle výše a doby splatnosti hypotéky.
Nejčastějším požadavkem bank pro získání zvýhodněné sazby je domicilace plateb (příchozí platba od zaměstnavatele) a využívání běžného účtu banky (např. 3 transakce nebo kreditní karta), pokud banka nenutí k absurdním platbám a je to pouze pro banku „čárka“ tak požadavek je akceptovatelný. Třeba Erste Premier od Č.S. nastaví aktivní účet zcela bez poplatků, pokud se jedná o hypotéku nad 3 mio. a příjmy domácnosti jsou přes 50.000 Kč/m.
Důležitý je také postup banky při oceňování nemovitosti a vyhotovení znaleckého posudku z pohledu LTV (poměr mezi tržní cenou nemovitosti a odhadem), které má vliv na úrokovou sazbu hypotéky. Pokud zvolíte banku, která nechce podstupovat riziko a poskytne nižší odhad, tak se můžete dostat díky vyššímu LTV na horší sazbu, tedy do pásma s větším rizikem (často se stává u menších bank) oproti větším bankám, kde odhadce může např. predikovat cenu dopředu.
Pokud požadujete dofinancování hypotéky úvěrem ze stavebního spoření, tak je důležité vědět, že některé banky kombinaci zakazují (ČS, Erste Premier ..) a jiné to stále akceptují (KB, HB ..) v případě, pokud požadujete nižší LTV (70% nebo 85%) z důvodu nižší sazby nebo nedostatku vlastních zdrojů při koupi nemovitosti.